市民胡女士在某售樓部看房時，置業(yè)顧問承諾可以解決其首付款不足的問題。后續(xù)辦理相關(guān)手續(xù)過程中，工作人員聯(lián)系第三方企業(yè)將首付款約20萬元轉(zhuǎn)賬給多個第三方個人賬戶，再通過上述多個第三方個人賬戶向胡女士賬戶轉(zhuǎn)賬的形式提供資金，由胡女士在售房部刷卡向開發(fā)商繳納首付款。在銀行貸款環(huán)節(jié)，開發(fā)商工作人員指導(dǎo)胡女士虛報房產(chǎn)成交價，貸出高于實際成交價的資金，以覆蓋前期墊付的首付款及各項費用，最后由胡女士承擔(dān)還款義務(wù)。?

從胡女士的經(jīng)歷可以看出，“零首付”購房套路看似輕松劃算，實則增加購房者經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，暗藏諸多風(fēng)險：“零首付”購房并未實質(zhì)解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。同時，銀行機構(gòu)發(fā)現(xiàn)首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風(fēng)險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。

一是“他方墊資”。通常是由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或房地產(chǎn)中介機構(gòu)預(yù)先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進行“分期處理”，購房者需要在短期內(nèi)向墊付資金方分期還款、支付利息與手續(xù)費等。

二是“高評高貸”。即房屋賣方、中介機構(gòu)等聯(lián)合購房者做高購房合同價格，向銀行貸出更多的款項來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務(wù)費，承擔(dān)更多稅費。

三是“偷梁換柱”。即挪用其他種類貸款款項支付首付款。購房者向銀行申請消費貸、裝修貸等，或通過中介機構(gòu)等將購房者“包裝”成企業(yè)主、個體經(jīng)營者向銀行申請經(jīng)營貸，所獲貸款款項用于支付首付款、中介機構(gòu)包裝費用等，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規(guī)操作，造成貸款期限錯配，存在倒貸接續(xù)風(fēng)險。?

一是“零首付”購房不可行，請警惕相關(guān)違法違規(guī)行為。2017年，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、中國人民銀行、原中國銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范購房融資和加強反洗錢工作的通知》明確嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴(yán)禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房?！傲闶赘丁辟彿刻茁房赡苌嫦舆`法違規(guī)操作，請購房者警惕相關(guān)違法違規(guī)行為。

二是“零首付”購房不可信，請根據(jù)自身承受能力辦理貸款。“零首付”購房活動營造出緩解首付款壓力的錯覺，實際仍然需要購房者以不同形式負(fù)擔(dān)首付款，同時還需承擔(dān)首付款相關(guān)利息、服務(wù)費、手續(xù)費等大量額外支出，實際成本可能遠(yuǎn)超銀行貸款利息，加劇購房者財務(wù)壓力。請謹(jǐn)慎對待“零首付”購房宣傳，充分考慮自身情況，選擇正規(guī)金融機構(gòu)獲取金融服務(wù)，理性作出選擇，避免陷入債務(wù)危機。

三是貸款挪用不可取，請按照約定用途使用資金。銀行機構(gòu)發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，按照合同約定可采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險分類等相應(yīng)措施進行管控，如借款人無法提前歸還貸款的，將影響征信記錄。在辦理貸款業(yè)務(wù)時，請認(rèn)真閱讀合同條款，充分了解貸款條件，按照約定用途使用資金。